徐ꢀ 芳ꢀ 李ꢀ 越ꢀ 我国农村小额信贷金融服务研究
款余额１８０３９．７３ 亿元，农村小企业和各类组织贷款
资需求也逐步旺盛。 这就促使典当行、担保公司及
［
４］１４－５３
２
８４６９．６４ 亿元
二）政府扶贫机构及非政府组织开展农村小
额信贷的状况
政府扶贫与非政府组织援助是我国实施农村小
。
民间借贷机构等非正规形式的小额信贷机构发展迅
猛，在缓解中小企业、个体工商户及广大群众融资难
问题中发挥了不可替代的作用。 截止２００９ 年年末，
全国依法设立典当行３６６２ 户，注册资金总计４４７ 亿
元，累计发放农村小额信贷１６８ 万笔、金额５３５ 亿
元，占典当总额的５２％；全国中小企业信用担保机
构超过４３００ 家，筹集担保资金２３３４ 亿元，已累计担
（
额信贷金融服务的两种主要类型。 中国扶贫基金会
是我国最大的政府扶贫机构，该基金会自１９９６ 年以
来开始实施农村小额信贷扶贫项目。 其目标是通过
农村小额信贷支持项目区贫困户发展生产，增加收
入，提高自立和自我发展能力，并为解决农村地区贫
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４］９５－９７
保额１．７５ 万亿元，担保中小企业９０．７ 万户
目前，我国农村金融市场中民间借贷也十分活跃。
。
［
５］
困农户“贷款难”问题探索道路。 迄今为止，中国
调查表明，我国以家庭借出、企业借入为主的民
间借贷行为较为普遍，经济发达地区民间借贷主要
以生产性融资为主，经济欠发达地区则以生活、消费
性借贷为主。 越是经济发达的地区，民间借贷行为
越活跃，而且小额信用贷款方式也比较多，主要发生
扶贫基金会累计向１７．３ 万多农户发放小额贷款近７
［
４］５６－５７
。
亿元，共有６０ 多万贫困人口直接从中受益
截止２００９ 年年末，全国共有政府扶贫机构及非政府
组织小额信贷机构（项目）３０８ 个，其中非政府组织
小额信贷机构２７６ 个，政府扶贫小额信贷机构３２
个，项目总金额１８８．６ 亿元，业务覆盖了全国１５５４
个乡镇、１３６３５ 个村，遍及全国所有省（直辖市、自治
区）。 截止２００９ 年年末，７８ 家小额信贷机构的农村
小额贷款余额１６．７ 亿元，其中非政府组织小额信贷
占比７９％，政府扶贫小额信贷机构仅占２１％。 我国
西部和中部的农村小额贷款余额分别占全国总额的
①
在熟人之间。
二ꢀ 我国农村小额信贷金融服务中存在的突出
问题
２００８ 年５ 月以来，我国小额贷款公司取得了飞
速发展。 据预测，到２０１５ 年，小额贷款公司将突破
１００００ 家，实收资本突破１００００ 亿元，批发融资突破
５０００ 亿元，贷款额度突破１５０００ 亿元，农村小额信
［
４］１５４－１５５
５
５．６％、３４．６％，政府扶贫机构及非政府组织小额信
贷行业大有可为
。 由此可以看出，我国农村
［
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贷绝大部分集中于中西部地区
。
小额信贷市场融资需求压抑已久，且总量很大，农村
小额信贷金融服务时代已经到来。 但同时也要看
到，我国农村小额信贷金融服务也面临着政策体制、
运作机制和管理技术等诸多困难与问题。 突出表现
在以下几个方面。
（
三）小额贷款公司开办农村小额信贷的状况
目前，小额贷款公司已成为我国农村小额信贷
非正规金融服务的生力军。 截至２０１２ 年１２ 月末，
全国共有小额贷款公司６０８０ 家，贷款余额５９２１ 亿
元，全年新增贷款２００５ 亿元，其中江苏、安徽、内蒙
古、辽宁四省区的小额贷款公司数量均超过４００ 家，
而江苏省有小额贷款公司４８５ 家，是我国３１ 个省区
市中小额贷款公司数量最多的省份；小额贷款公司
农村小额贷款余额１６７９．７９ 亿元、占比２８．３７％，其
中江苏、安徽、内蒙、辽宁农村小额贷款占比分别为
（一）现有的农村小额信贷仍然不能很好满足
农村金融市场的巨大需求，长期困扰“三农” 服务
“贷款难”的问题始终未能得以解决
从我国农村正规金融机构获取贷款的农户，占
全部农户比重仅为１５．５％，占有信贷需求农户的比
重为３１．６７％；已经获取贷款的农户，其所获贷款的
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４］１５４－１５５
４９．２％、２９％、２５．２％、１８．９％，四省农村小额贷款笔数
平均额度仅为其有效额度的４３．１％
。 可见，
占比分别为７８．７％、６３．５％、３０．１％、４０．１％，表明上述
我国农村大多数需要资金的农户没有得到任何贷
款，而且已得到贷款的农户仍然面临信贷严重不足
问题。 另据调查，大多数小额贷款公司在其成立不
久时，其注册资本金就发放一空，面临断粮停业的局
面，并且这些资金往往以较高利率（年利率约１６％）
发放。 这说明大多数小额贷款公司的客户（主要是
小微企业和农户）都不能及时以正常利率从正规金
４
省与全国比较，农村小额信贷业务发展较快，对农
［７］
村经济贡献也较大
。
（
四）其他机构农村小额信贷的发展情况
我国其他农村小额信贷机构主要包括典当行、
担保公司及民间借贷机构等。 近年来，我国中小企
业面临的融资难问题仍然突出，但企业和个人的融
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