李双杰ꢀ 巩婧菲ꢀ 基层银行效率实证分析———以邢台为例
人均存款对银行效率成正相关关系，银行人均存款越多，银行效率越高。 银行人均存款代表着银行的经营能
力，银行在职职工人数不变的情况下，存款总额越高，银行人均存款就越高，银行效率就越高，说明银行的办
事效率、服务水平较好。
通过上述相关分析可知，基层银行的效率主要受到就业率、居民人均纯收入两个外部指标以及营业成
本、银行人均存款两个内部指标的影响。 因此，提高基层银行的效率，应从这几个层面入手。
五ꢀ 结论
文章以２００９－２０１２ 年邢台３３ 家基层银行为样本进行数据包络分析，并通过变量之间的相关性分析，得
出如下结论。
（
１）商业银行效率整体表现上优于农信社。 这与商业银行和农信社所处地区的区位差异有关。 农信社
处于邢台各个村镇，由于当地居民面临各种客观原因（如可支配收入有限、对金融服务的认知较浅等），导致
其在基层银行的经济活动较少；而商业银行分布于经济较发达的市区，市区居民收入高，可支配收入多，可从
事多种基于商业银行提供的金融服务（如大金额借贷、投资理财、日常信用卡信贷等），进而提高了商业银行
效率。 因而农信社应该对照和学习商业银行的管理流程与做法，或者与商业银行交流管理层人员，尽快赶上
或接近商业银行的效率。
（
２）居民人均纯收入和就业率两个外部因素对基层银行的效率有显著影响。 基于银行效率受区域差异
的影响，将代表当地经济（就业率、第一产业占ＧＤＰ 百分比、第二产业占ＧＤＰ 百分比、第三产业占ＧＤＰ 百分
比、人均纯收入）、政治（银行距离市政府的距离）、文化（文化程度）的指标进行相关性检验，发现影响基层银
行效率的主要因素是经济指标———人均纯收入和就业率。 人均纯收入越高，自然会拥有更多的可支配资金，
增加储蓄，提高存贷比，进而提高银行效率；而当地经济发展特色与银行效率息息相关，由于邢台的就业率主
要是由工业带动的，而这些相关企业和员工将其可支配资金转为直接投资而不是银行储蓄，从而导致就业率
高的地方（工业企业直接融资普遍），银行的资金中介效率降低。 因此，银行一方面要加强自身服务意识，提
高服务水平，另一方面也提醒当地金融监管部门规范融资渠道和手段，防范自发的集资引起金融风险。
（
３）基层银行不能盲目扩大规模。 如本文的分析得出营业成本大的银行，效率高的可能性反而很小，所
以银行应该控制其规模和成本，通过增设网点、提供均等化的服务来提高其效率。
４）基层银行不能单纯模仿大城市、大银行的信贷政策，要因地制宜地开发金融创新产品，以适应当地
（
企业需求，提高居民和企业储蓄存贷的热情。 同时，应加强自身的竞争力，通过员工培训等手段，提高员工素
质，提高员工服务质量，进而提高银行人均存款，提高银行效率。 较多的存款伴随着较少的银行员工，银行拥
有更高的效率，如农信社的羊范信用社、路罗镇信用社，商业银行的钢铁路支行、农村商业银行（三环逸夫学
校），应该总结、推广其经验。 另外，大力发展当地经济，提高人均收入，会提高储蓄总额，进而提高银行人均
存款和银行效率。
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